根據國家發改委官網披露的數據，2022 年全年人民幣存款新增 26.26 萬億元。對金融機構來說，存款是負債業務。將“負債”轉“收益”是金融機構的戰略核心。從理財產品的破凈率整體企高等“收益”業務情況看，金融機構“負債”轉“收益”的挑戰很大。

在此背景下，基于現代營銷學之父菲利普·科特勒提出的營銷 5.0 理念，金融機構可以以客戶體驗為中心，在恰當的時機為恰當的人營銷恰當的產品，實現 ROE（權益回報率）、AUM（在管資產總額）等關鍵運營指標的高質量發展，有效應對 “負債”到“收益”的挑戰。

具體而言，在營銷 5.0 的大框架下，敏捷營銷的關鍵環節包括同步開發、靈活的技術平臺，實時分析技術、去中心化的團隊、快速的市場檢驗，以全域、靈活、實時的特點，不斷根據客戶行為和市場變化調整營銷策略，實現金融產品、客戶體驗及運營模式的創新，從而實現高質量增長。

目前，神策正在與某頭部金融機構一起基于敏捷營銷的轉型理念，在線上 App 被動營銷場景中，以“即時事件”的技術棧解決 AUM 增長問題。用戶首次登陸 App 后，基于客戶畫像匹配 Banner 位信息，之后根據客戶的連續行為序列，比如點擊了股票或基金等相關文章后，當用戶返回界面時，Banner 位的內容發生相應的改變。這種場景下，用戶因為自己的行為，即注意力，能夠影響 App 的內容，會有更好的體驗；而金融機構也能將自身的運營策略，無打擾地傳遞給客戶，保障營銷策略的落地。

以上典型的敏捷營銷場景，要真正落地，具體需要搭配什么樣的 IT 架構，是一個重要的課題。神策認為，金融機構的整體架構將以“雙核心”（面向金融產品的交易核心和面向客戶體驗的營銷中心）的模式，進行前中后臺的縱向整合，以全域、靈活和實時的特征，驅動技術更好地服務業務。具體來說，未來整個企業架構可能會是下圖這樣：

• 前端互動層包括 App、小程序、遠程銀行等線上、線下、遠程及外部渠道，是客戶與金融機構的觸點。對雙核心來說這層是共享的，從營銷核心視角看，這是用戶體驗的觸點。當然，從交易核心的視角看，這是業務交易的觸點。

• 數據層會按照 OLTP 數據庫和 OLAP 數據湖進行隔離，兩端的數據可以互相流動。在 OLAP 部分，關鍵是 CDP 及客戶標簽管理系統的搭建。

• 企業管理部分，包括管理分析、ERP、ERM 等應用，而 IT4IT 部分則包括 IT 服務臺、災備管理、CI/CD 等 IT 管理工具。

• 核心層被拆成交易核心和營銷核心兩大部分，交易核心包括產品中心、交易中心、計價中心、核心交易系統等，設計的目標是可靠穩定的運營，盡可能減少差錯；營銷核心則包括客戶旅程編排引擎和客戶洞察，以豎井式的方式，根據業務變化和營銷策略靈活的組織和運轉。

雙核心架構興起后，未來三到五年，金融機構的 IT 體系可能會發生這種轉型。轉型涉及的方面較多，本文主要跟大家分享六個方面：整體架構、互動、策略、洞察、數據及實施方法。

1、Open API 化各組件

整體架構應具備 Open API 化各組件的特征，助力金融機構的開放融合，以自主可控的模式快速整合業界優勢產品。從技術角度看，落地 Open API 不是一件容易的事。為了做好 Open API，需要考慮四個問題。

第一是將整個營銷核心 API 化，意味著系統類似樂高一樣，將被拆成不同的組件。組件的合理性，將是問題的關鍵。為更合理地拆分各組件，神策目前采取的是基于價值流的方法，即 Value Stream Mapping，把客戶的整體體驗旅程拆解為 40+ 個關鍵的價值流，并按照客戶生命周期進行拆解，最后合并同類項。價值流就是目標業務流，也是 IT 系統的數據流，從我們的實踐看，這種拆解的方法比較合適相對創新的營銷場景，也比較適合技術實現。

第二是性能。客戶旅程編排的關鍵是將粗粒度的受眾根據業務目標進行 IF-THEN-ELSE 的過濾，最后挑出符合運營目標的受眾，以及配套的權益、合適的觸點等。因此，受眾和性能強相關。Ad-hoc 場景下的高性能，工業界看起來沒有什么 Golden Hammer。神策還是從業務場景出發，盡可能找到 Ad-hoc 的計算 patten，然后從存儲引擎而非計算引擎入手解決問題。

第三是如何保證 Open API 的健壯性，比如進行渠道觸達時，渠道本身出了問題怎么辦？這時 Open API 可以拆分成不同的模式，一種是以 Restful API 、Webhook 的方式進行供給和調用，另一種是 plugin 的方式，通過公共組件進行故障隔離，從而提高系統的穩定性。

第四是安全性，比如通過 MFA（多因子認證）等方法，解決數據在傳輸和存儲中的問題。

2、云原生驅動的業務連續性

整體架構需要具備云原生驅動的業務連續性，打造安全穩定的業務系統。比如某外資銀行正在與神策協作，部署災備方案。災備方案系統的運作過程分為四個階段，第一階段是生產態，即正常運行的狀態數據以怎樣的方式流轉？第二階段是緊急運行，比如生產中心出現故障，如何切換到災備中心？第三階段是演練態，即假設系統出現了問題會發生什么？第四階段是回切態，即切換到災備環境后產生新增數據再切換回來。這四個階段涉及到系統、數據、服務及業務的一致性。

而這種業務的連續性與云原生高度相關，這家銀行采用了這套災備方案后，整個硬件成本大概節約了 11/12，也就是說，如果沒有這套方案，整個災備環境每天要運轉 24 小時，而采用這套方案后每天只需要運轉 2 小時，甚至更短時間。

1、One ID 為特征的全域互動

在互聯網世界中，在大體量的觸點和行為之下，證明“我是我”是一件困難的事。每天可能會有涉及到不同業務線及渠道的上百億個事件，因此會產生各種各樣的 ID，如何把不同的場景下的 ID 關聯起來就很有挑戰。目前神策可以實現以 One ID 為特征的全域互動。

2、即時 SDK 上報

想要敏捷響應客戶的需求，需要更改 SDK 上報模式，過往 SDK 上的數據常常是存儲一批后根據網絡帶寬或 buffer 的存儲空間進行上送，現在神策具備以即時事件為特征的即時 SDK 上傳能力，實現用戶行為的實時收集，為實時用戶圈選等下游任務打下堅實的數據基礎。這種能力的實現對前端埋點的開發人員來說比較簡單，主要增加一條“is_instant_event = true”，代碼改造的工作量較小。

1、 敏捷策略

在各營銷環節，基于歷史（如客戶畫像）和實時流數據（如客戶行為）新增敏捷策略，解決“運營策略過于簡單和單一”等問題。

敏捷策略意味著策略響應時間從過去的大幾秒升級為亞秒級別，也就是說用戶點擊瀏覽或某個行為后，即把客戶的行為通過 SDK 上報到后端，找到對應人群并匹配對應策略，再把對應的新內容推送到客戶手機或界面中，整個過程的實現我們期待是亞秒級完成。

2、靈活的策略編排

金融機構可以通過流程畫布進行高質量的營銷，通過構建全生命周期的營銷旅程，包括營銷受眾篩選、策略編排、動作觸達、目標轉化及數據統計等滿足營銷場景閉環。神策新流程畫布進一步強化了營銷策略編排、管控和分析等能力，賦能實時、精準、自動化營銷，支持復雜的業務場景，助力業務目標的最終達成。某國有大行，已通過神策的流程畫布靈活編排 1300+ 條策略，實現月平均 AUM 的提升。

3、大體量數據下的實時處理能力

整體架構要具備大體量數據下的實時處理能力，并應能根據業務特點進行底層優化，以保障敏捷營銷的實時能力。

我們會把各種計劃性的策略涉及到的受眾，預先提取出來，并參考 DFS 深度搜索優先或 BFS 廣度搜索優先等算法的設計思想，盡可能減少策略執行過程中的管理開銷，從而提高響應的性能。此外，我們還會通過分群共享優化、軟引用等 Trick，降低內存等資源的開銷，從而進一步提升性能。

4、策略庫管理

1、 人工智能輔助的分析能力

在洞察層方面，整個架構應該實現人工智能輔助的分析能力，減少對人的先驗知識依賴，實現靈活的洞察分析，幫助金融機構以“自主用數”的模式提高科技對業務的親和度。

神策分析目前有 10+ 個分析模型，而神策小數點 Copilot 則是一個新模型。神策小數點是基于最近大火的 ChatGPT 做的營銷科技版，可以在 Copilot 用自然語言輸入一段話，由 Copilot 來轉成 SQL 語言，并完成數據分析。這種方式能大幅降低使用人員的 SQL 技能要求。雖然目前，ChatGPT 看起來很酷，但更酷的地方在于，ChatGPT 證明了堆算力、堆數據能夠堆出更聰明的機器。這條路，將有無窮的想象空間。

2、多主體分析

同時，系統還應具備多主體分析能力，打通產品、管理和運營體系，實現以客戶為核心的分析，解決分析入口分散的問題，實現用戶行為數據與業務經營數據的融合。

1、“用時即建”的建模方式

整體架構要支持“用時即建”的建模方式。比如某全球系統性銀行，基于這種方法，將建模時間從過去的幾個月，壓縮到 3 天，并保障全球和本地的模型一致性。

2、標簽在大容量、多組合場景下的快速處理

標簽是金融機構和客戶交互的一個靜態載體，其顆粒度越細，就越能針對性的開展營銷活動。比如對營銷人員來說，如果沒有敏捷營銷工具，一年大概可以開展運營 30+ 左右的活動，每次活動可能針對 10 萬人，而未來營銷或策略人員，一年可能可以做 300 個營銷活動，每次活動只針對 1 萬人。而這依賴于標簽，尤其是要支持標簽在大容量、多組合場景下的快速處理，從而保障下游任務的性能。

在實施方法上，過去主要依賴人的經驗，未來為落地敏捷營銷，需要基于金融機構實際情況，以“模板驅動”的交付模式，快速分析和上線，并根據運營實踐快速迭代。在某頭部券商，神策基于模板交付的方法，實現 3 個月時間完成 200+ 個策略的設計、系統建設、投產運行和策略效果評估。

最重要的是，交付團隊要有經驗，神策持續不斷地向客戶學習，已經通過 200 + 金融客戶的實踐，充分積累了經驗，并通過積累 10萬+ 數字化工單，保障神策持續的高質量服務能力。每個工單都是一個知識沉淀，大量的知識和經驗通過工單的方式沉淀下來，使后面實施的人在前行者的肩膀往前走。神策在某領先券商碰到的六類十五個問題時，基于過往數字化工單的沉淀，團隊在 3 天內便完成了快速定位和整改，保障系統安全可靠運行。

總體而言，神策堅定地認為，營銷 5.0 將是下一代營銷科技發展的趨勢，也將一如既往地與中國數千家金融機構一起，堅定不移地推進理念、架構、產品和服務的轉型，踏實落地全域、靈活和實時的價值，實現以客戶為中心的戰略轉型。