告別網銀，B2B支付走向銀企直付

導語：
過去十余年，中國最大的創業機會來自于ToC消費互聯網，ToC在線支付也借助互聯網滲透和下沉紅利，完成了爆發式增長。

隨著移動互聯網紅利逐漸見頂，中國將迎來以科技創新驅動為主的產業互聯網。下一個十年甚至被稱為ToB企業的黃金十年。

但ToB的在線付款之路仍在泥潭中掙扎。各類B2B平臺打著利用互聯網技術破除信息壁壘，去除中間商，縮短中間流通環節的旗幟，卻仍舊擺脫不了“打開若干個網銀系統手工付款”這一步，無法完全去“去中間化”，實現“端到端”的交易。

B2B支付的提升是B2B企業發展的核心發動機，是不下牌桌的能力。

然而，現在B2B支付市場卻是一團糟，真真假假摻雜在一起，容易引發大眾誤解，本文試圖向大家分享，我對于B2B支付的看法。

先點明3個觀點：

1、銀聯在線支付不屬于ToB支付；
2、在一系列監管政策出臺后，第三方支付已然不是ToB企業的最佳選擇；
3、搭建銀行和企業之間的高速公路，銀聯直聯實現了真正意義上的B2B在線支付

ToC支付和ToB支付發展的差異，可以歸結于它們針對的群體不同。ToC是針對個人用戶的，而ToB是針對企業用戶的，支付主體是企業對公賬戶。相較于ToC支付而言，ToB支付交易金額更高，交易頻率低。

再加上監管政策的不同，ToC支付的技術無法服務于ToB支付，兩者之間的差異越來越大。

ToC支付大家已經非常熟悉了，我們不再贅述，本文主要講述市面上常見的B2B支付。

通常，大家認為B2B支付可以分為三類：網銀支付、銀聯支付、第三方支付。

但現在，我要強調的是，B2B支付只有一種交易模式——網銀支付。

澄清1：銀聯在線支付不屬于ToB支付；

銀聯在線支付，其實也是ToC支付，無法承擔ToB支付職能。銀聯在線支付適用于個人和家庭的日常消費支付與轉賬。客戶可以通過個人網上銀行服務，完成實時查詢、轉賬、網上支付和匯款功能，屬于ToC支付。

澄清2：在一系列監管政策出臺后，第三方支付已然不是ToB企業的最佳選擇。

大部分第三方支付都是基于虛擬賬戶體系的支付模式，其運轉邏輯如下：當B1、B2企業存在交易關系時，B1企業向B2企業購買產品，B1企業會將銀行賬戶中的資金打入B2企業的銀行賬戶中，B2會向B1開出一張發票。

在B2B商業行為中，資金流、發票流和貨物流需要相互統一，即三流一致。

三流一致是指，納稅人購進貨物或應稅勞務，支付運輸費用，所支付款項的單位，必須與開具抵扣憑證的銷貨單位、提供勞務的單位一致，才能夠申報抵扣進項稅額，否則不予抵扣。

而一旦使用第三方支付后， B1企業會將錢打給C，C將錢打給B2。合同注明的交易是B1、B2，而實際的交易卻經過了C之手。

第三方支付的虛擬賬戶在真實的商品和交易過程中承擔著支付功能，但卻不被現有的金融體系所統計，容易滋生市場灰色空間。

2017年開始，監管重拳出擊。央行209、238、281、296、248等文響徹行業，要求第三方支付斷直連，必須接入網聯平臺，再轉發到銀行處理，監管范圍從上到下涵蓋了清算組織、金融機構、支付機構、收單及聚合支付機構。

因此，B2B支付只有一條路可以走，那就是依靠網銀支付。

如今，網銀支付弊端愈發明顯。

我之前和一家招聘公司合作過業務，當時那筆單子的成交金額僅為數千元，整個合作交接流程卻持續了超過1個月，涉及公司至少10個人。

確定合作后，對方將合同郵件寄給我們蓋章，我們將郵件提交律師復核，如有修訂的地方，還需要等待對方確認。之后，我方提交蓋章審批流程并將合同郵寄到對方。

我們給對方打款后，對方銷售人員需要不斷催促財務確認款項、開發票。

在沒有銀企直聯的情況下，財務人員手里的U盾掌握著全公司的命脈，所有的收付款結果查詢都需要依賴財務人員查詢。

此時，財務人員會變成公司的大客服，假設財務人員每10分鐘查詢一次，一天8小時的帶寬拉滿也只能查詢48次，無法響應隨時可能出現的需求。數據孤島的形成給大家的工作徒增很多麻煩，所以財務人員經常被吐槽，臉難看、事難辦。每天要在各種系統之間來回切換，反復橫跳，大家不可能開心。

偶爾還會碰到限額拆單等情況，財務人員的暴躁程度直線上升。限額是國內支付的特點之一，不同銀行、不同分行的限額都不同。假設需要向對方賬戶付款100萬，財務人員需要將其手工分成100筆，進行上傳。

收付款完成后，財務人員還會通知銷售人員進行訂單認領。通常，公司的銷售人員和財務人員會組一個微信群，叫做銷售認領群。財務人員只要收到一筆款項，就會將相關信息發送到微信群中，讓銷售確認。

緊接著，銷售會向跟蹤的客戶致電咨詢，明確打款的業務項目，并向財務確認簽字，這是銷售工資組成中銷售提成的依據。

B2B支付嚴重依賴網銀支付，網銀支付依賴手工單筆支付。

首先，制單依賴手工，需要財務人員對照合同上標明的賬戶明細逐筆手工錄入。人工操作，容易出錯；

其次，單據需要二次復核，這使得很多創業公司的老板、財務人員手里總是擁有一大把U盾，時時掛在身上。但在疫情期間，由于隔離及其他因素導致“人盾分離”，或者有U盾卻沒有適配的電腦，一些公司的經營業務因此受到牽連。

每個系統都是一個孤島，你得同時打開多個系統才能完成一件事的溝通。我們數字化的初衷是讓事情更高效，而現在-人們同時打開多個系統-的這一刻，新技術顯然違背了它發明的初衷，它并沒有讓人們的工作更高效、簡單，系統并沒有遷就人，反而是人在遷就系統。 

因此，連接銀行，打通“銀企”一體化，實現銀企直付，才能實現真正的B2B支付，填補產業空白的一角。

這也會更適應監管對三流一致的需求。企業使用合同約定的銀行賬戶支付，合同、發票、銀行支付記錄才能夠一一對應上。要想讓銀行賬戶支付實現線上交易，銀企直聯是唯一通路。

企業99%業務都和錢有關，像收款、付款、投融資等全都離不開資金，業務流和資金流相輔相成，企業的一切運轉活動最終都表現為資金的流入和流出，而這一切最終都會反映在企業的銀行賬戶流水之上。

實現銀企直聯后，當銷售人員完成在線電子合同的簽訂，業務系統審批通過的同時，資金已經自動打入對方賬戶，銀行回執單信息會同步出現在我方系統中。系統中 ，付款客戶的名稱和銷售人員跟蹤的客戶會實時匹配上，信息孤島被打通。

銀企直聯其實很早就已經出現了。傳統的銀企直聯，單個前置機只能連接1家銀行，投入成本高達27萬元/年。為了完整安裝前置機，需要專業的IT運維人員，開發周期長達1.5-2個月。

假設按照60天完成1家銀行的開發周期來計算，要想連接1000家銀行，2個人不間斷需要84年才能干完。

因此，傳統的銀企直聯是一個不能普及的事物，稱之為“接口”更合適，不符合B2B支付工具的定義。

目前，市面上已經出現了新型的銀企直聯產品，與國外Stripe類似，以支付為核心，搭建企業和銀行直通的高速公路。但資金仍在個人的銀行賬戶上，用戶平時的支付習慣也不曾被改變，只用在一個超級網銀上就能實現所有銀行賬戶的操作。

此時，銀聯直聯才算是實現了真正意義上的B2B在線支付，變成了通用型產品，類似大插座。一邊鏈接企業的應收應付訴求，一邊鏈接銀行獲取現金流流水和交易憑證，讓資金管理真正做到更高效。

當下，經濟進入存量競爭時代，新舊動能的轉換已然開啟，規模驅動退場，效率驅動抬頭，企業會選擇最相適應的產品或者技術來提升內部效率，增加利潤。B2B支付的升級，正是其中最關鍵的一環。