永洪BI如何高效構建保險業場景化數據分析體系-承保和理賠
一、保險公司BI數據分析的必要性
1. 保險公司天然需要數據分析
近年來我國保險行業飛速發展及市場競爭的加劇，國內各大保險公司紛紛加快了企業信息化建設的步伐，建成了包括承保系統、理賠系統、收付系統和財務系統等在內的一系列信息系統，積累了海量的歷史數據。
一方面，從外部環境來看，快速發展的行業環境和日益激烈的市場競爭無疑對國內保險公司提出了更高要求，迫切需要由以前的粗放式經營向精細化管理轉變。
另一方面，從自身經營來看：保險公司立身之本的三大經營原則之一“大數法則”也天然要求保險公司對大集中的數據進行分析，以數據為基礎做出科學的決策。
而保險業發展的4大核心動力如下：①進入新分市場及提高業務質量；②鞏固客戶忠誠度，適應客戶多變的需求；③高效的運營；④精確的風險及成本控制。
鑒于此，高效的商業智能（BI）系統成為保險公司的必然選擇，為管理層提供了決策數據的準確性和時效性。
2. 內部數據現狀對各層級人員帶來的挑戰
高層管理者：由于統計口徑的關系，很難獲取一致性數據進行比對，很難及時監控到業務狀況，不能有效地進行決策支持。
業務部門主管與業務分析員：所需報表難以及時獲取，即使取得的數據也難用于多視角、全方位地分析業務問題。
IT部門人員：要不斷幫助業務部門制作報表，時間相對較長，而且開發的報表越多，特別是分析型的報表越多，業務系統性能越受影響。
二、怎樣有效構建保險公司場景化數據分析體系
1.梳理產險公司業務場景
保險公司的核心是風險管理，其管理質量直接決定了公司的經營績效，主要包括：承保的風險管理、理賠的風險管理、再保風險管理、應收保費風險管理、法律合規風險管理、投資風險管理。
具體到業務流程，盡管一般產險保險公司的業務流程相當復雜，實現方式各不相同，但基本也都包含：承保、理賠、再保、精算管理、收付、財務等業務模塊。
簡單來說，承保是保險業務的入口、理賠是賠款支出的出口，這兩個關口的管理在很大程度上決定了公司的經營結果。
下面我們以產險公司承保和理賠業務模塊為例，剖析怎樣有效構建產險公司承保和理賠場景化分析體系，以利于保險公司更好的管理風險。
2.具體模塊舉例——承保
（1）承保模塊指標梳理
如何分析一個保險公司核保風險管控水平？基于風控流程，我們一般從三個層面出發：一是風控基礎分析，二是風控過程指標分析，三是風控結果評價。
第一層是核保風控基礎指標分析
風控基礎分析我們一般從6個維度出發。判斷一個公司核保制度是否完善、核保流程是否規范、投保材料是否完善、公司使用條款是否合規、是否有系統的分析報告，核保人員配置狀況。通過對以上基礎管理工作的分析和評價就可以分析一個公司的核保風險基礎工作是否存在漏洞。
第二層是核保風控過程指標分析
核保過程監測指標可以從以下6個維度進行分析：保險費率的走勢、財產險續保率、保險業務的銷售費用率、已報告賠付率、變動費差影響比率、保費增長率。
這一層次主要反映核保風險管控的技術水平，技術是核保風險管理的核心，包括風險評估與選擇、保險費率的擬定、保費業務手續費用的核算、自留保額的選擇、保險標的再保風險選擇。以上核保風險管理將會對經營的結果產生重大影響。核保風險管理技術較高的公司過程檢測指標往往較好，對公司的發展產生正價值。核保風險管理技術較差的公司過程檢測指標往往較差，對于公司業務發展將會產生破壞價值，不利于企業的長久發展。
第三層是風控結果評價指標分析
核保結果評價指標可以從3個維度進行分析：公司的已賺保費比例、綜合費用率、綜合賠付率。
產險公司各項核保風險管理的工作成績最終體現在公司的保費達成與承保利潤上，結果指標是反映核保風險管理的決定性指標。通過對核保風險管控結果指標的分析發現核保工作在那個板塊存在問題，并可以進一步細化分析找出具體的原因并加以改善，從而提高公司的經營效益。
（2）承保模塊案例
根據上述分析思路，下面是用永洪BI做的保險公司承保分析看板
永洪BI保險公司承保分析Demo
下面是某保險公司核保業務部門用永洪BI做的巨災風險地圖看板
項目背景
該保險公司過往無法在所有核保人之間及時溝通共享，完全依賴于詢問，既浪費資源，又影響效率。為了提高業務數據的應用性，實現客戶信息可視化，同時對企財險風險分析進行有效的數據支持，特建立客戶風險地圖。
解決方案
永洪將客戶信息（承保、理賠）與地圖結合，實現可視化統計查詢。在客戶數據地圖中實現：1.多維度客戶風險信息查詢，統計分析功能；2.某一地點一定半徑范圍內的客戶信息查詢；3.巨災風險信息定性功能及查詢。
方案價值
依靠多維度實時查詢和統計分析，陽光保險分支機構能快速對風險事件進行反應，總公司進一步掌控即時損失和風險情況，還可以通過篩選賠付率，費率和保費等核保精算因子，用于財產險承保前精準識別風險和定價，改善了保險公司的風險模型，進一步降低標的未來出險概率，優化保險公司賠付率。并對巨災保險的進一步再保分保進行風險數據儲備。
3. 具體模塊舉例——理賠
如何分析保險公司理賠風險管控水平？我們一般從三個層面出發：一是效益，二是質量，三是服務。以產險公司的收入主要來源車險為例。
車險現階段主要痛點在于
（1）車險理賠定損周期長
（2）車險理賠續保率降低
（3）面臨著著車險理賠投訴增加問題
（4）車險投保人對車險理賠中定損、車險理賠時間等方面表示了不滿
（5）車險公司車險理賠程序上未能達到車險理賠工作人員的滿意度
那么通過數據分析來幫助解決這個問題：
（1）首先，我們的目標是提高理賠的時效性和有效性，監控產險公司理賠經營情況，并針對異常問題精準干預，來提升管理層決策。
（2）其次，我們需要定義問題，哪些是車險理賠關心，結合保險公司業務實際情況，我們可以定義三類理賠核心關心的問題：理賠效益、服務、質量。
（3）接下來，我們針對車險理賠關心的問題具體分析：
永洪BI理賠模塊指標梳理
（1）首先看理賠效益指標
分為：
- 出險率
- 賠付率
- 理賠費用率
- 續保率
- 出險率
通過該指標可以衡量出承保質量的優劣，也可以為預警防災防損的程度和方向進行把控，尤其是在自然災害頻發期，可以及時有效地通過此項指標來指導客戶注意避險，降低風險帶來的損失，從而提高理賠效益。
- 賠付率
賠付率高，影響了理賠效益。
- 費用率
嚴格界定理賠費用列支范圍，加強管控理賠費用內容，將有利于提升理賠效益，從而提升車險理賠質量。
- 續保率
如果續保率一直處于偏低水平，平均值僅在50%左右，說明保險公司很難與客戶建立長期的、可持續發展的健康經營模式。在市場競爭激烈的現狀下，客戶選擇保險公司的幅度越大，將越凸顯保險公司與客戶粘性差的尷尬。
（2）接下來看理賠服務指標
分為：
- 報案及時聯系率
- 及時到場率
- 維修質量滿意率
- 定損滿意率
- 報案及時聯系率和及時到場率
這兩個指標反映了保險公司的行動效率，保險公司如果在接到投保人報案后能及時溝通并主動約定到達事故現場的時間，投保人會對理賠服務滿意度提升。
- 維修質量滿意率和定損滿意率
兩個指標一般來說存在著人為的主觀性因素，也存在著非人為的客觀性因素，涉及到維修廠商的努力程度、定損的價格爭議和投保人心理預期等等，這些因素的存在直接影響著投保人對理賠過程的滿意程度，一旦投保人預期得不到滿足，往往會將這種負面情緒轉化成對保險公司理賠工作的不滿。
（3）最后看理賠質量指標
- 核損核賠退回率
反映定損人員業務技能的高低
- 理賠周期
涉及對理賠過程管控是否到位
這兩個指標間接性反映出了在車險理賠中查勘人員以及定損核損人員的工作表現，可以更好地挖掘在車險理賠中理賠人員的態度、能力，可以很好地反映出車險理賠的質量，了解當前保險公司在車險理賠中的真實狀態。
永洪BI保險公司理賠分析Demo
