執(zhí)著于“醫(yī)藥險(xiǎn)”融合的健康險(xiǎn)企業(yè)，找到出路了嗎？

近年來(lái)，從銷(xiāo)售和服務(wù)兩個(gè)維度承壓的保險(xiǎn)行業(yè)仿佛在健康險(xiǎn)市場(chǎng)找到了新的出路，紛紛加大投入謀求在“醫(yī)藥險(xiǎn)”融合的創(chuàng)新健康保險(xiǎn)模式中找到再一次起飛的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。

然而“醫(yī)藥險(xiǎn)”融合的創(chuàng)新健康險(xiǎn)模式本身對(duì)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)能力要求頗為“苛刻”，既要求保司有海量的存量保險(xiǎn)客戶，也要具備醫(yī)療服務(wù)和藥事服務(wù)的整合能力，同時(shí)在用戶服務(wù)支持系統(tǒng)層面還要具備相當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)思維和技術(shù)實(shí)力。

近年來(lái)，盡管健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)，但細(xì)看之下，還是傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療和長(zhǎng)期重疾等產(chǎn)品撐起來(lái)大局，真正創(chuàng)新健康險(xiǎn)模式到底怎么樣？醫(yī)藥險(xiǎn)融合之路是否走通？每一個(gè)入局者都在講自己的故事，而暫時(shí)觀望的局外人又不知所從，答案依然不甚清晰。

但中國(guó)巨大的人口和人口背后的海量市場(chǎng)需求仍然吸引了無(wú)數(shù)的行業(yè)人義無(wú)反顧地帶著自己的理解和經(jīng)歷躬身入局。

其中，也包括了楊建純。

在2021年的一個(gè)普通清晨，朝陽(yáng)在紫禁城灑下一如既往的光芒，楊建純做出了一個(gè)在外人看來(lái)特別的決定——離開(kāi)百度大廈，毫不猶豫投身醫(yī)療健康創(chuàng)業(yè)的下一站。

數(shù)月之后，一家名為度生科技的公司標(biāo)識(shí)出現(xiàn)在了上海某科技創(chuàng)業(yè)園區(qū)中。

楊建純，帶著他數(shù)年的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療經(jīng)驗(yàn)，帶著他對(duì)醫(yī)藥險(xiǎn)融合的理解與答案，出現(xiàn)在了醫(yī)療健康創(chuàng)業(yè)圈。

“一家偉大的公司，一定是奔著解決社會(huì)問(wèn)題去的。”楊建純表示

從現(xiàn)實(shí)情況看，國(guó)家醫(yī)保“保基本”的定位是確定的。基于這樣的定位，基本醫(yī)療充分保證了個(gè)人基本醫(yī)療服務(wù)的可承受性，降低了居民基本醫(yī)療服務(wù)支付壓力。但在基本醫(yī)保范圍之外和個(gè)人特定醫(yī)療需求之上，個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)在逐步加重。因?yàn)樵诮】岛蜕孢@個(gè)命題下，個(gè)人對(duì)醫(yī)療服務(wù)和健康服務(wù)的需求是沒(méi)有上限的。

因此，商業(yè)健康險(xiǎn)作為第二支付手段，從一出生便承載著各方的期待。

與此同時(shí)，相關(guān)政策也一直在加碼，從業(yè)內(nèi)稱之為“5號(hào)文”的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》到國(guó)務(wù)院辦公廳2022年地14號(hào)文《深化醫(yī)藥衛(wèi)?體制改?2022年重點(diǎn)?作任務(wù)》，都在強(qiáng)調(diào)要充分推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)多層次保障體系建設(shè)。

商業(yè)健康險(xiǎn)被重視程度可見(jiàn)一斑。

但被寄予厚望的健康險(xiǎn)同樣面臨發(fā)展痛點(diǎn)：誰(shuí)是用戶？產(chǎn)品如何成體系建設(shè)？服務(wù)如何整合？如何控費(fèi)？

楊建純發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康險(xiǎn)最大的需求者得不到應(yīng)有的重視和服務(wù)。當(dāng)下的健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要的覆蓋對(duì)象是健康群體。至于非標(biāo)體，要么直接拒之門(mén)外，要么保費(fèi)加碼，要么限制權(quán)益。

因此，從某種意義上來(lái)看，與健康人群相比，在當(dāng)前的商業(yè)健康險(xiǎn)的大門(mén)面前，非標(biāo)體顯得相對(duì)弱勢(shì)。然而，恰恰是這些“弱勢(shì)群體”才是真正的需求者。

據(jù)楊建純介紹，非標(biāo)體根據(jù)不同健康狀況可分為部分指標(biāo)異常高風(fēng)險(xiǎn)人群、輕癥患者以及重癥確診患者。異常高風(fēng)險(xiǎn)是指某些檢查指標(biāo)異常但未形成疾病狀態(tài)如大尺寸非浸潤(rùn)肺結(jié)節(jié)和肺癌的關(guān)系；輕癥是指已進(jìn)入疾病狀態(tài)如良性腫瘤或原位癌；而嚴(yán)重帶病體則是指諸如癌癥、心腦血管疾病嚴(yán)重后遺癥等嚴(yán)重疾病情況。

從需求層面看，輕癥患者看重的是不再惡化甚至可以改善疾病進(jìn)程的綜合服務(wù)保障，重癥患者希望的是有效的治療和緩解。但從實(shí)踐層面來(lái)看，產(chǎn)業(yè)各方在該領(lǐng)域的探索尚處早期且成效有限。

并且，受限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療技術(shù)積累、風(fēng)險(xiǎn)管理手段、產(chǎn)品精算經(jīng)驗(yàn)、人才結(jié)構(gòu)等諸多環(huán)節(jié)與市場(chǎng)需求的不匹配，整個(gè)帶病體商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展都還處在早期階段。

所謂的創(chuàng)新健康險(xiǎn)保障+服務(wù)模式，無(wú)論是提供就醫(yī)綠通、掛號(hào)問(wèn)診，還是提供特藥服務(wù)，抑或是提供康復(fù)護(hù)理、慢病干預(yù)等服務(wù)，不可避免地出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)同質(zhì)化。這也使得“醫(yī)藥險(xiǎn)”融合邏輯顯得有些粗暴，顯得有些“醫(yī)”還是“醫(yī)”，“險(xiǎn)”還是“險(xiǎn)”的意味。

“帶病體用戶的需求是‘治好我的病’而不是‘賠錢(qián)’，而我們的保險(xiǎn)行業(yè)在面對(duì)這類需求的時(shí)候還停留在單純的支付階段。”楊建純感慨道，“商業(yè)健康險(xiǎn)，離醫(yī)療還是太遠(yuǎn)了”。

那么，這位先后在微醫(yī)、百度健康負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院運(yùn)營(yíng)的CEO，計(jì)劃如何拉近“險(xiǎn)”與“醫(yī)”的距離，并將它們?nèi)诤显谝黄穑?/span>

“我希望做商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)的連接者，讓商業(yè)健康險(xiǎn)真的能夠解決相關(guān)醫(yī)療問(wèn)題。”楊建純表示。

而如前文所言，目前商業(yè)健康險(xiǎn)面臨兩個(gè)問(wèn)題：一是對(duì)帶病體人群覆蓋不足；二是與醫(yī)療相距較遠(yuǎn)。

對(duì)此，度生科技決心打造一個(gè)專病專保科技平臺(tái)，所謂的“專病專保”只是一個(gè)泛指概念，既可指針對(duì)某一疾病預(yù)防、診斷及預(yù)后單一環(huán)節(jié)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，也可指貫穿某一疾病預(yù)防、診斷、康復(fù)全流程的綜合健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

總的來(lái)說(shuō)，度生科技要做的是為患者定制最佳解決方案和解決“能不能治好”的問(wèn)題，并在此過(guò)程中為保險(xiǎn)公司提供最優(yōu)臨床路徑以按效果付費(fèi)來(lái)解決控費(fèi)的問(wèn)題，為公立醫(yī)院提供醫(yī)保外的第二支付通道。

具體而言，度生科技不僅會(huì)聯(lián)合藥企、醫(yī)療器械廠商為患者提供技術(shù)最前沿、質(zhì)量最上乘的藥品、醫(yī)療器械，還自建了一張涵蓋8萬(wàn)家藥店的藥房網(wǎng)絡(luò)，為患者提供藥事服務(wù)和一定的慢病管理服務(wù)，且目前正在籌建自有的康復(fù)護(hù)理、健康管理服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為患者提供相應(yīng)健康管理服務(wù)。

不僅如此，后續(xù)，度生科技還將與公立醫(yī)院的醫(yī)生合作，為公立醫(yī)院醫(yī)生打造個(gè)人IP，吸納他們加入患者全病程管理之中。

換言之，從藥品、器械、到院后的康復(fù)、護(hù)理、慢病干預(yù)等環(huán)節(jié)，度生科技將自己的醫(yī)療服務(wù)鏈接藥企、醫(yī)療器械廠商、藥房網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)生等參與構(gòu)建醫(yī)藥險(xiǎn)融合生態(tài)體系的全部角色，為患者提供全鏈路的病種解決方案。

目前，度生科技第一個(gè)針對(duì)軟骨損傷的專病專保產(chǎn)品已經(jīng)上線。該產(chǎn)品整合了國(guó)際領(lǐng)先的軟骨再生修復(fù)技術(shù)和耗材，可為患者提供專屬的療效險(xiǎn)和康復(fù)管理，解決其后顧之憂。

實(shí)際上，度生科技為患者定制最佳解決方案的布局理念頗具價(jià)值醫(yī)療意味。

2006年，哈佛大學(xué)商學(xué)院管理學(xué)教授邁克爾·波特提出了價(jià)值醫(yī)療的概念，通常認(rèn)為價(jià)值醫(yī)療是指在單位健康投入內(nèi)獲得更高的健康獲益。

楊建純認(rèn)為，在大部分醫(yī)療解決方案中，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)下治療方案是否達(dá)到了醫(yī)學(xué)指南上面所要求的效果。而價(jià)值醫(yī)療是能夠通過(guò)完整的全病程解決方案讓患者恢復(fù)生活能力。這種生活能力可以通過(guò)30余個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行量化評(píng)估。如果能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，那患者才能算的上真正治愈，真正回歸社會(huì)，真正享有有尊嚴(yán)的生活。

而度生科技愿意通過(guò)專病專保科技平臺(tái)，鏈接行業(yè)各方，為患者提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療解決方案和創(chuàng)新支付方式，讓患者獲益的同時(shí)，也賦能保險(xiǎn)公司、藥企、藥方網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)療器械廠商與醫(yī)生群體。